11 skitne hemmeligheter du ikke vet om pantelånere

Omtrent 30 millioner amerikanere bruker bonde butikker hvert år. | Joe Raedle / Getty Images

Alt du tror du vet om pantelåner er galt. De fleste er ikke skisserte bedrifter som er bemannet av kunstnere som handler med stjålne varer. Det er heller ikke slik at de ofte shells ut store dollar for sjeldne samleobjekter som mannskapet på Las Vegas 'World Famous Gold & Silver Pawn Shop, butikken som ble vist på Pantestjerner.



I stedet er pantelånere i den utpreget uglamorøse, men nyttige virksomheten, med å låne små mengder penger - gjennomsnittlig $ 150 - til folk som trenger kontanter raskt. Bransjen betjener millioner mennesker årlig, men hvis du aldri har satt foten ned i en bondehandel, virker sannsynligvis hele prosessen litt mystisk. For å oppklare forvirringen snakket vi med en ekspert på bondeindustrien som hjalp oss med å peke på noen av de store sannhetene om bondehandlere, hvordan de jobber og hvem de tjener.



1. Pantelånere er store forretninger

Jordan Birnholtz, grunnlegger av PawnGuru, et nettsted som hjelper folk finne bonde butikker interessert i varene deres, fortalte The Cheat Sheet.

Pantelånsbutikker gir kortsiktige, sikkerhetsbaserte lån til forbrukere. Å få et lån er ganske greit. Du tar med deg en vare til en bondehandel. Pantemegleren ser det over. Hvis han tror det er noe han til slutt kan selge, vil han tilby å låne deg en brøkdel av verdien. Hvis du godtar tilbudet, får du kontanter på stedet. Du har også en angitt tid - vanligvis rundt en til fire måneder - til å betale tilbake pengene du lånte fra pantelånet, pluss eventuelle renter og gebyrer. Hvis du ikke kan tilbakebetale lånet, mister du pantene dine (den pantelagte varen), som pantelånsmegleren deretter kan selge for å tjene penger.

2. Pantelånsbutikker er en økonomisk livslinje for noen

En bondebutikk | Hector Mata / AFP / Getty Images



Mens folk fra alle samfunnslag bruker pantelånevarer, er de spesielt populære blant dem utenfor finansiell mainstream. Mer enn en fjerdedel av de amerikanske husholdningene er uten bank eller underbank i henhold til Federal Deposit Insurance Corp. Og disse familiene er avhengige av tjenester, for eksempel lønningslån, autotittellån, leie til egne butikker og sjekker innkassering, for alle eller noen av deres daglige økonomiske transaksjoner. Førti prosent av disse husholdningene har også brukt bondeforretninger, ifølge National Pawnbrokers Association.

når skyldes anna duggars 5. baby

Pantelån-lånene er et attraktivt forslag for de som er på utkanten av et par grunner. Ikke bare kan et pantelån oppnås uten kredittsjekk, men gjelden er relativt lavrisiko. Hvis du ikke kan betale tilbake pantelånsmegleren din, mister du varen, men du får ikke svartmerke på kredittrapporten. Sammenlign det med lån med høy rente på lønningsdag, som lett kan fange forbrukere i en spiralfull gjeldssyklus.



”Folk ville ikke trenge bondeforretninger for å få endene til å møtes i en ideell verden. Men det er et mye bedre alternativ for en lavinntekt eller en ikke-bankiert person med en økonomisk nødsituasjon enn en lønningsdagslåner, ”sa Birnholtz. 'Det suger å miste varen din, men det er mye bedre enn å bli fanget i flere år og [sitte fast med] tusenvis av dollar tunge, vanskelige å forstå gebyrer.'

3. Pantelånsbutikker er ikke så skumle som du tror

En Cartier-klokke vises i en bondebutikk i Beverly Hills, California. | Gabriel Bouys / AFP / Getty Images

Pantelånere har ikke akkurat det største omdømmet. I mange menneskers sinn er de sjenerte og litt skumle, drevet av skumle karer og fylt av desperate kunder. Men disse stereotypiene til pantelånere er ikke begrunnet i virkeligheten, ifølge Birnholtz.

Pantelånere “er ikke det lykkeligste stedet på jorden,” innrømmet Birnholtz. Men industrien har ryddet opp i de siste tiårene. 'Jeg tror at profesjonalitet og renslighet og service har forbedret seg virkelig dramatisk i pantelindustrien de siste 30 årene.'

Gå til en bondehandel i dag, og det er sannsynlig at du befinner deg i en ren, godt opplyst butikk, utstyrt med bruktvarer av god kvalitet. Noen henvender seg til og med til Instagram for å selge luksusvarene sine. Og ideen om at pantelånere er fylt med gjenstander av tvilsom herkomst? Ifølge bransjegrupper er det ikke sant som sier at mindre enn 1% av tingene folk prøver å bonde viser seg å være stjålet. Lovlige pantelånere sjekker ID og jobber med lovhåndhevelse for å sikre at tingene de selger ikke blir stjålet eiendom.

4. Det er ikke det du ser på Pantestjerner

Rick Harrison fra Pantestjerner undersøker et smykke. | Ethan Miller / Getty Images

Pantelånere er kanskje ikke tettstedet for noen som de tror, ​​men de liker heller ikke helt det du ser på TV-serier, som Pantestjerner. Det mega-populære History Channel-programmet kastet bonde butikker i søkelyset og hjalp til med å normalisere gyting, sa Birnholtz. Det er imidlertid usannsynlig at scenene du ser på showet vil spille ut i pantelageriet ditt i nabolaget, som sannsynligvis er utstyrt med gullsmykker, elektronikk og forsiktig brukte musikkinstrumenter enn sjeldne rockeminner eller Stjerne krigen samleobjekter.

Pantestjerner er 'ikke nødvendigvis representativ for hvordan folk bruker pantelånebutikker fordi de handler med virkelig, virkelig spesialiserte ting,' sa Birnholtz. 'De er en stor butikk med sannsynligvis ganske gode marginer, slik at de har råd til å betale mye penger for mange unike ting. Mens de fleste pantelånere ikke kan gjøre det. ”

5. Tilbud for bonde varierer - mye

En pantelåner og en kunde | PawnGuru

I en perfekt verden vil hver bondehandel kunne tilby deg omtrent samme mengde penger for den samme varen. I virkeligheten er det ikke slik det fungerer. Den gjennomsnittlige forskjellen mellom det høyeste og laveste budet for samme vare på forskjellige pantelånevarer var 258%, ifølge data samlet inn av PawnGuru i 2015.

Den enorme forskjellen i lånetilbud var en av grunnene til at Birnholtz opprettet PawnGuru. I stedet for å tilbringe en ettermiddag på å besøke forskjellige bondeforretninger for å få det beste tilbudet (eller uforvarende nøye seg med et tilbud med lav ball), kan folk nå gå på nettet, dele varen de vil bonde (eller selge direkte) og få tilbud fra lokale bonde butikker. 'Det gir folk makt til å forhandle med flere butikker på en gang for å finne ut hvilken som faktisk vil gi dem den beste avtalen,' sa han.

6. Du kan bonde nesten hva som helst

Interiøret i en bondehandel | PawnGuru

Pistoler og gull kan være noen av de mer vanlige gjenstandene folk tenker på å klaffe når de trenger litt penger, men i teorien kan du bonde nesten hva som helst. Du trenger bare å finne en bondehandel som tror den vil kunne selge tingene dine. Ulike butikker spesialiserer seg på forskjellige typer varer, og det er en grunn til å shoppe rundt med PawnGuru. Ikke alle butikker kan være interessert i hva du tilbyr eller ha kunnskap til å gi deg en rimelig pris.

tori skrivemåte konkurs

Selv om pantelånere er interessert i noe av verdi de til slutt kan selge, pleier noen kategorier av varer å gjøre det bedre enn andre. 'Jeg vil si at smykker, musikkinstrumenter og spillkonsoller - pluss avansert elektronikk som ikke er telefoner - klarer seg bra, mens digitalt tilbehør og elektronikk som blir foreldet virkelig raskt ikke gjør det så varmt,' sa Birnholtz.

7. Du bør vite varen din er verdt

Å undersøke verdien av varen du vil bonde kan hjelpe deg med å finne den beste avtalen, men ikke forvent å bli tilbudt noe i nærheten av detaljhandel. | Joe Raedle / Getty Images

Før du prøver å bonde noe, hjelper det å ha en ide om hva det er verdt. (Og vi mener hva det virkelig er verdt, ikke sentimental verdi.) Enten det er å undersøke hvor mye lignende varer som har solgt for på eBay eller ta smykkene dine til en takstmann, vil du vite verdien av det du prøver å bonde gi deg baseline å jobbe fra. Bare forvent ikke å få noe i nærheten av den faktiske detaljhandelen. En pantelånsvirksomhet må tjene penger hvis du ikke kommer tilbake for å kreve varen din, så den vil tilby deg bare en brøkdel av det den tror den kan selge varen til senere.

'Du kommer til å bli litt mindre enn det det stengte for på eBay fordi du i grunn betaler for likviditet,' sa Birnholtz. 'Du får pengene dine i dag, du reduserer bryet, og det er en del av fordelen en pantelånevinkel gir'

8. Pantelån er ikke billig

En bondehandel i Pensacola, Florida | Spencer Platt / Getty Images

Pantelånsbutikker har noen fordeler i forhold til andre 'långivere til siste utvei', for eksempel lønningslån, men det betyr ikke at de er billige. Ifølge Bankrate kan rentene (som vanligvis er statsregulert) variere fra 30 til 300%, og noen butikker vil takle ekstra gebyrer eller serviceavgifter. Hvis du har en annen måte å låne penger, for eksempel et kredittkort eller et personlig lån, vil det sannsynligvis være billigere enn gassing. Ulempen med mer tradisjonell utlån er at du trenger anstendig kreditt for å låne. Og hvis du ikke kan betale tilbake lånet ditt, vil kredittpoengene dine lide.

9. De fleste får tilbake varene sine

Gitarer utstilt i en pantelånsbutikk | PawnGuru

Å klaffe en vare betyr ikke at jeg kysser det farvel for alltid. Ideen er at du til slutt vil betale tilbake pengene du lånte (pluss renter og avgifter) og så få gitaren din eller se tilbake. Og det er akkurat det som skjer mest av tiden. Åttifem prosent av pantelånekundene gjenvinner etter hvert gjenstanden de bonde, ifølge National Pawnbrokers Association. Sammenlign det med lønningsdagslån, der en tredjedel av låntakerne misligholder innen seks måneder etter å ha tatt sitt første lån, ifølge en studie fra Center for Responsible Lending.

10. Mange brukere av pantelånere er arbeidsledige

Jobbsøkere venter i kø på en jobbmesse. | Mario Tama / Getty Images

En fersk PawnGuru-undersøkelse bekreftet hva mange antagelig antok om brukerne av pantelånere: Et betydelig antall er arbeidsledige eller arbeidsledige. Færre enn halvparten av pantelånekundene hadde heltidsjobber, fant undersøkelsen. Unge og gamle brukere av pantelånere var sannsynligvis ute av arbeid. 42 prosent av personer over 50 som brukte pantelånsbutikker var arbeidsledige, mens 42% av de mellom 18 og 25 ikke hadde jobb.

Den samme PawnGuru-undersøkelsen fant at folk generelt begynner å bruke pantelånsbutikker på to punkter i livet: enten når de er relativt unge eller når de er i eller nærmer seg pensjonsalder. Noen av de eldre brukerne av første gangs pantelånevirksomhet kan være i ferd med å gå inn for å supplere begrensede eller faste inntekter, spekulerer PawnGuru.

11. Mange brukere av pantelånere har hatt dårlige erfaringer med tradisjonelle banker

En kvinne går forbi en Wells Fargo-gren i Pasadena, California. | Frederic J Brown / AFP / Getty Images

Ikke bare er mange pantelånsbrukere ute av arbeid og leter sannsynligvis etter en enkel måte å skremme litt penger på, men de har også hatt dårlige erfaringer med tradisjonelle banker som kan presse dem mot pantelånsbutikker.

'Vi opplever at rundt tre fjerdedeler av brukerne våre enten personlig eller har en nær venn eller en kjær som har hatt en minneverdig negativ opplevelse med en bank. Det er 40% høyere enn landsgjennomsnittet, ”sa Birnholtz. Av PawnGuru-brukerne som har bankkontoer (og mange har ikke), er det dobbelt så sannsynlig at de har pådratt seg kassakostnader eller andre bankgebyrer. Det tyder på at tradisjonelle banker ikke gjør en god jobb med å imøtekomme behovene til enkelte forbrukere, og at pantelåner går inn for å fylle tomrommet, ifølge Birnholtz.

'Folk vender seg til et alternativt utlåns- og finansieringssystem fordi det er veldig vanskelig å beholde pengene dine og å bygge formuen din med en mainstream-bank når du er lavinntekt,' sa han. 'Det er dette veldig høye nivået, tidlig i rørproblemet med hvordan folk lagrer og får tilgang til pengene sine i USA. Jeg tror det presser folk inn i situasjoner der det er sannsynlig at de er økonomiske usikre, og jeg tror at de som et resultat viser seg til ting som lønning utlån, til pantelån og andre nødhjelpsfinansielle tjenester. ”

bts medlemmer navn og bilder
Mer fra Money & Career Cheat Sheet:
  • 1 av 3 amerikanere vet ikke disse personlige finansvilkårene. Gjør du?
  • 15 enkle måter å spare mer penger i 2017
  • 12 hemmeligheter målkjøpere trenger å vite