9 løgner som du har blitt fortalt om sosial sikkerhet

Social Security Administration office i San Francisco, California | Justin Sullivan / Getty Images

Social Security er nøkkelen i det amerikanske pensjonssystemet. Nesten 40 millioner pensjonerte amerikanere mottar i gjennomsnitt 1.335 dollar i måneden fra programmet. For 64% av pensjonister utgjør sjekken de får mer enn halvparten av den totale inntekten. Uten denne pensjonsytelsen ville mange av de eldste amerikanerne være fattige.



For all sin betydning er Social Security fortsatt et program som er innhyllet i forvirring og mystikk. Da Massachusetts Mutual Life Insurance Company spurte folk i 2015 om noen grunnleggende fakta om sosial trygghet, fikk bare 28% bestått karakter. Undersøkelsen på 1500 personer avdekket forvirring om hvem som kunne kreve ytelser, hva full pensjonsalder var, og om du kunne jobbe og få ytelser samtidig.



Å være feilinformert om hvordan trygd fungerer, koster pensjonister. Philamerica, visepresident i U.S. Insurance Group, MassMutual, sier: 'Amerikanere som mangler den rette kunnskapen og informasjonen om sosial sikkerhet, kan sette sin pensjonsplanlegging i fare.' 'Faktisk er det mange som lar være å ha pensjonsytelser de har rett til på bordet, eller feil antar de fordelene som kan være tilgjengelige ved pensjon.'

Hvor kommer disse mytene om trygd? Mens det grunnleggende om sosial sikkerhet er ganske grei (arbeid, betaler skatt, skaff penger når du går av med pensjon), er djevelen i detaljene. Forvirring om hvordan fordeler blir opptjent, hvor mye du kan få, og den beste tiden å trekke deg tilbake, florerer. Politikere og media øker forvirringen når de fremsetter dramatiske - og noen ganger falske - uttalelser om den fremtidige helsen til Social Security. I noen tilfeller kan det å tro løgnene du hører om sosial sikkerhet føre til at du gjør planleggingsfeil som setter din fremtidige økonomiske sikkerhet i fare.

Her er ni av de største kuppene du vil høre om trygd.



1. Du har en personlig 'Security' -konto

Protestanter viser sin støtte til sosial sikkerhet | Alex Wong / Getty Images

Omtrent en tredjedel av amerikanerne tror at pengene de betaler til Social går inn på en personlig konto, ifølge en Pew Research-undersøkelse fra 2014. Det er en misforståelse av hvordan trygd fungerer. Bidragene du gir, går ikke i en lockbox med navnet ditt der de sitter og tjener interesse før du er klar til å trekke deg. I stedet går pengene til et generelt tillitsfond, og brukes deretter til å betale fordeler til nåværende og fremtidige pensjonister. Når du går av med pensjon, vil pengene du mottar komme fra bidrag fra de som for tiden jobber.



colt johnson nettoformue

'Trygderett er ikke som en 401 (k) eller en tradisjonell finansiert pensjonsplan. Dine bidrag blir umiddelbart utbetalt til nåværende mottakere, ”forklarte Erik Carter fra Financial Finesse i en artikkel for Forbes.

Social Security Administration holder oversikt over hvor mye du tjener hvert år. Når du går av med pensjon beregnes ytelsen din ut fra de 35 arbeidsårene da du tjente mest penger. (Dine tidligere lønninger er indeksert for å bringe dem på linje med dagens lønnsnivå.) For å få et inntrykk av hva fordelene dine kan være når du går av med pensjon, bruker du pensjonsberegningsverktøyet Social Security.

2. Private kontoer er et bedre alternativ til det gjeldende trygdesystemet

Mann vanning sitt pengetre | Kilde: iStock

For å være rettferdig, er denne mindre en myte og mer av et sterkt omdiskutert tema. Å privatisere sosial trygghet flyttes med jevne mellomrom som en måte å redde det noen ser på som et sviktende system. Tidligere president George W. Bush var en stor tilhenger av en slik plan, og hevdet i sin unionsstat fra 2004 at “Yngre arbeidere burde ha muligheten til å bygge et reiregg ved å lagre deler av sine skatter på trygden på en personlig pensjonskonto .”

Bushs forslag var kontroversielt og gikk til slutt ikke noe sted. Men noen hevder fremdeles at å la folk investere hele eller en del av trygden deres ville øke folks sparing og føre til en mer sikker pensjonisttilværelse. Andre hevder at en slik strategi er for risikabelt gitt volatilitet i aksjemarkedet og hvor dårlig mange amerikanere klarer å forvalte penger.

3. Yngre arbeidere får ikke en krone

Mann som viser sine tomme lommer | Kilde: iStock

Dommersagere hevder noen ganger at trygd er på grensen til å gå brakk. Yngre arbeidere kan aldri få fordelene sine, advarer de, og fremtidige pensjonister kunne se at sjekkene deres ble avbrutt. Men fremtiden til Social Security, selv om den ikke akkurat er rosenrød, er ikke så vanskelig.

'Ideen om at programmet kommer til å gå tom for penger eller at' går blakk 'er en zombie løgn, en som fortjener å få hodet til å løsne med en rask skive av Michonnes katana,' Paul Waldman fra The American Prospect skrev i The Washington Post.

Det er sant at nåværende arbeidstakere betaler mindre i trygdekassen enn det som blir utbetalt til pensjonister. Innen 2035 anslås reservene i trustfondet til å gå tørt. På det tidspunktet kunne Social Security betale rundt 77% av anslått ytelse til pensjonister fra inntekten den mottar fra personer som for tiden jobber. Det er klart det ikke er noen stor situasjon, men fremtidige pensjonister vil fortsatt få litt penger - like ikke så mye som de ble lovet.

hva er teppeopplæringsduggarer

4. Du må være borger for å få fordeler

U.S. visum og trygdekort | Kilde: iStock

Forutsatt at du har jobbet i minst 10 år, er lovlig i USA, og oppfyller alle andre krav, kan du kreve ytelser for trygd når du går av med pensjon, enten du er statsborger eller ikke. Selv ektefeller som ikke er i arbeid, til ikke-statsborgere kan være i stand til å få fordeler. I noen tilfeller kan ikke-statsborgere til og med motta fordeler hvis de ikke lenger bor i USA.

Selv om du ikke har jobbet i 10 år i USA, kan det hende du kan få kreditt for arbeid du har gjort i et annet land hvis det har en totaliseringsavtale med USA, ifølge Investopedia. Disse landene inkluderer, men er ikke begrenset til, Australia, Storbritannia, Japan og Tyskland.

Likevel mente 75% av de spurte av MassMutual at du må være en amerikansk statsborger for å få ytelser fra trygden. Millioner av lovlige innvandrere som ikke er statsborgere kan kutte seg fra fordeler de har krav på på grunn av denne forvirringen. For å finne ut om du kan være kvalifisert for trygdeytelser, kan du bruke SSAs verktøy for screening av fordeler, eller kontakte SSA direkte.

5. Pensjonsalderen er 65 år

Pensjonering foran | Kilde: iStock

Ikke akkurat. Selv om 71% av de spurte av MassMutual mente pensjonsalderen var 65 år, varierer alderen du kan kreve full pensjonsytelse, avhengig av når du ble født.

ganske små løgnere alison og emily

For personer født i 1937 eller tidligere er full pensjonsalder 65. Hvis du ble født mellom 1938 og 1959, varierer full pensjonsalder mellom 65 og 2 måneder og 66 og 10 måneder. For alle født etter 1960 er full pensjon på 67.

Uansett når du ble født, kan du begynne å kreve tidlig ytelse i en alder av 62. Men hvis du krever tidlig, reduseres den månedlige fordelen med 20% til 30%. Hvis du venter til 70 år for å kreve trygd, kan du øke den månedlige ytelsen med mer enn 30%.

6. Du kan ikke få fordeler hvis du aldri har jobbet

Trygdekontroll | William Thomas Cain / Getty Images

Selv om du aldri har jobbet en dag i livet ditt, kan du fremdeles kunne få fordeler fra trygd. Ektefeller som ikke er i arbeid, kan motta opptil 50% av ytelsen til ektemannen eller kona. Du kan begynne å kreve ytelser så snart ektefellen din registrerer det, og du kan fortsette å motta ytelser etter hans eller hennes død. Du kan til og med få fordeler hvis du er skilt og ikke har giftet deg på nytt. Eks-ektefellen din vet ikke en gang at du har søkt om fordeler under deres register.

Hva om du aldri var gift og ikke kvalifiserer for pensjonsytelser på egen hånd? Selv om du ikke vil være i stand til å sparke tilbake på ektefellens arbeidsprotokoll, kan du være kvalifisert for ekstra sikkerhetsinntekter. Dette programmet gir kontantfordeler til personer med lav inntekt som er blinde, uføre ​​eller over 65 år.

Disse reglene betyr at de aller fleste eldre amerikanere er i stand til å få noe fra Social Security. I 2010 anslått Social Security Administration (SSA) bare 4% av mennesker mellom 62 og 84 ville aldri motta ytelser.

7. Du bør kreve trygd så snart du kan

Kathleen Casey-Kirschling, landets første Baby Boomer, innleverer pensjonsytelser for sosialforsikring 15. oktober 2007 i Wasington D.C. | Mark Wilson / Getty Images

Å kreve sosial trygghet så snart du er kvalifisert er fristende. Men den beste tiden å sende inn fordeler avhenger av situasjonen din. Hvis du har helseproblemer, ikke kan jobbe og har lite sparepenger, har du kanskje ikke noe annet valg enn å begynne å kreve i en alder av 62, selv om beløpet du mottar hver måned vil være lavere enn hvis du ventet. Men hvis du har råd til å utsette fordelene til 65 eller 70, vil du få en større sjekk hver måned. Gitt at folk generelt lever lenger, er det ofte et lurt grep å holde på med å be om fordeler.

'Jo lengre tid du venter, jo større beløp får du hver måned,' sa Michael Lonier, pensjonsanalytiker og leder for Lonier Financial Advisory, til ThinkAdvisor. Likevel begynner omtrent 40% av folk Social Security så snart de er kvalifisert, ifølge Center for Retirement Research ved Boston College.

Mange økonomiske eksperter råder til å vente så lenge som mulig for å kreve fordelene dine, og hevder at du vil tjene en garantert avkastning på 'investeringen' for hvert år du venter. Men noen hevder å hevde med en gang gir deg flere økonomiske alternativer, som å bruke trygdeinntekter til å leve videre i de første årene av pensjonen din og la andre pensjonssparinger være urørt.

'Å vente vil gjøre inntekten din større, men pensjonsytelser kan ikke etterlates utenfor en ektefelle,' sa Paul Tully, en finansiell rådgiver og grunnlegger av Eagle Wealth Strategies, til The Wall Street Journal. 'En portefølje som har blitt brukt som bankkonto i åtte år vil ha mindre kapital å vokse på i årene som gjenstår, samt mindre kontanter tilgjengelig for nødhjelp eller spesielle utgifter.'

joanna får design i stuen

8. Du kan jobbe og samle hele trygdeytelser

'Betal dag' Post-It-lapp | Kilde: iStock

Denne er halv sann. I 2016 mottok den gjennomsnittlige pensjonisten omtrent 1.300 dollar per måned fra trygd. Mange supplerer trygdeinntektene sine ved å jobbe. Faktisk kommer 33% av pensjonistinntektene fra inntekter, ifølge SSA.

Å jobbe og samle fordeler samtidig er helt greit. Men det kan hende du ikke får full utbytte hvis du tegner en lønnsslipp. 'Hvis du er yngre enn full pensjonsalder og mer enn den årlige inntektsgrensen, vil vi redusere fordelene dine,' forklarte SSA. I 2016 var den årlige inntektsgrensen $ 15 720. Når du har oppnådd full pensjonsalder - det vil si 67 for alle som er født etter 1960 - kan du jobbe og få full fordel samtidig.

Mens trygdeytelsene dine reduseres hvis du fremdeles jobber, er de ikke borte for alltid. Du får dem tilbake når du har full pensjonsalder. 'Hvis noen av pensjonsytelsene dine blir holdt tilbake på grunn av inntektene dine, vil den månedlige fordelen øke fra hele pensjonsalderen for å ta hensyn til de månedene fordelene ble holdt tilbake,' ifølge SSA.

9. Social Security er en Ponzi-ordning

Bernard Madoff, som drev den største Ponzi-ordningen i historien, ankommer Manhattan føderale domstol 12. mars 2009 i New York City. | Stephen Chernin / Getty Images

Noen ganger vil du høre folk avfeie sosial sikkerhet som en Ponzi-ordning. De sammenligner programmet med det berømte investeringssvindlet som ble utført av Charles Ponzi i 1920. I en ponzi-ordning lokkes investorene med løfter om stor avkastning med liten risiko. I virkeligheten eksisterer ingen investeringer. I stedet blir den første gruppen av investorer betalt med penger samlet fra en annen gruppe investorer, og så videre. Når investeringsbassenget tørker opp, kollapser ordningen.

På overflaten deler Social Security noe likhet med en Ponzi-ordning, siden inntektene til dagens arbeidere brukes til å betale ytelser til de som allerede er pensjonist. Men det er viktige forskjeller mellom de to, som skissert i denne Politifact-artikkelen. For en er ingen i mørket om trygghetenes natur. Programmet er gjennomsiktig om måten det er finansiert og tilstanden til dets økonomi. En Ponzi-ordning er avhengig av uvitenhet fra investorer om å overleve. Pluss at så lenge regjeringen kan kreve at folk betaler skatt, vil det fortsatt være en kilde til ny inntekt, selv om det kanskje ikke er nok til å oppfylle de lovede utbetalingene. Med en Ponzi-ordning vil folk etter hvert lure opp og slutte å investere, noe som får alt til å falle fra hverandre.

'Det som gjør et Ponzi-opplegg til et Ponzi-opplegg, er at det er et kjempesvindel. Folk tror de investerer i frimerker. Pengene deres blir faktisk investert i ingenting. I Social Security er det derimot helt klart hva som skjer, ”skrev Ezra Klein i en artikkel for Washington Post.

Følg Megan på Facebook og Twitter

Mer fra Money & Career Cheat Sheet:
  • 5 verste løgner folk forteller seg om penger
  • 10 ting middelklassen ikke har råd til Anymore
  • 10 Pensjonsstatistikker som vil skremme drittene fra deg