Å leve gjeldfritt: Slik ser det ut som å ikke ha noe kredittkortgjeld

Bare 9% av Credit Sesame-brukerne hadde ikke balanse på kredittkortene sine. | Justin Sullivan / Getty Images

Amerikanerne lever i det røde til nesten en billion dollar. Det er hvor mye vi samlet kan skylde på kredittkortene våre innen utgangen av 2017, ifølge en analyse fra det finansielle nettstedet WalletHub. Faktisk har vi klart å jobbe oss tilbake til gjeldsnivåer likt de som ble sett i slutten av 2008, akkurat da den store resesjonen hadde tapet amerikanske budsjetter.



WalletHub beregnet på USD 940 milliarder amerikanere skylder Visa, Mastercard og American Express til en fane på 8 038 dollar per amerikansk husholdning. Men ikke alle drukner i gjeld. Noen mennesker kan bruke kredittkortene sine ansvarlig, viser det seg.



Credit score nettsted Credit Sesame sammenlignet nylig medlemmene som har kredittkortgjeld med de som har kredittkort, men har en saldo på $ 0. Det den oppdaget var ganske påfallende. De menneskene som motsatte seg å kjøre opp kredittkortgjeld så ut til å ha et sunnere økonomisk bilde generelt, med mindre saldo på mange andre typer lån, for eksempel billån og pantelån, høyere kredittpoeng og færre åpne kortkontoer.

Kredittbrukere med null balanse er en ganske sjelden rase. Bare 9% av Credit Sesame-brukerne hadde ikke balanse på kortene sine. Det får oss til å undre oss: Hva gjør disse gjeldsfrie menneskene annerledes enn de fleste amerikanere, og hva kan de lære de mindre finanspolitiske ansvarlige blant oss om å forvalte kreditt? La oss grave i dataene for å finne ut av det.

1. De har mindre gjeld generelt

Hvordan sletter folk gjeld? | iStock.com



Den største - og ikke veldig sjokkerende - avsløringen fra Credit Sesame-undersøkelsen var denne: Folk som ikke har kredittkortgjeld har også lavere mengder annen gjeld.

Sammenlignet med personer uten kredittkortgjeld, har personer som har saldo på kortene sine:



  • 11% høyere saldo på pantelånet: $ 179,065 mot $ 198 264
  • 18% høyere saldo på boliglånene sine: 45 637 dollar mot 54 013 dollar
  • 30% høyere saldo på sine billån: $ 15 305 mot $ 19 932
  • 52% høyere saldo på studielånene sine: $ 25.118 mot $ 38.194
  • 135% høyere usikrede forbrukslån er mellom 2 986 dollar og 7,023 dollar

De med kredittkortkontoer som ikke har balanse, slipper ikke gjeld helt. De får lån til biler, hus og høyskoleutdanning. Men de låner mindre, eller de er mer aggressive når det gjelder å betale ned det de skylder enn andre låntakere. De skaper også en situasjon der det er litt vanskeligere å ta opp gjeld i utgangspunktet. Les videre for å oppdage det smarte pengeflytten til den gjeldfrie.

2. De har færre kredittkort

Folk som ikke har saldo på kredittkortene sine har færre kort enn de som har gjeld. | iStock.com/BernardaSv

Hvis du absolutt ikke har noe kredittkortgjeld, er sjansen stor for at lommeboka er litt lettere enn dine gjeldsførende venner. Men det er ikke fordi du har mindre penger. Det er fordi du har med deg færre plastbiter. Gjelden med null gjeld har gjennomsnittlig to kredittkort, sammenlignet med de tre som er gjeldende.

Å ha flere kredittkort er ikke nødvendigvis en dårlig ting. Å holde mer enn ett kredittkort åpent kan faktisk hjelpe kredittpoengene dine ved å forbedre bruksgraden din. Andre mennesker lukker ikke gamle kredittkortkontoer, slik at de kan vise at de har en lang kreditthistorie, noe som er en annen faktor i beregningen av kredittscore. Noen bruker forskjellige kort for forskjellige typer utgifter.

Problemet oppstår imidlertid når du ser å ha flere kredittkort som en invitasjon til å bruke. Å ha færre kort kan bidra til at gjeldsfrie individer unngår å falle i fellen å bruke mer enn de har råd til. Å være forsiktig med bruk av plast har noen store fordeler, som vi ser.

3. De har høyere kredittscore

Mennesker som ikke har kredittkortgjeld, har høyere kredittpoeng enn de som gjør det. | iStock.com

blåblods lønn per episode

Ingen overraskelse her. Mennesker uten kredittkortgjeld har høyere gjennomsnittlig kredittscore enn folk som har gjeld - 709 mot 640. Det er forskjellen mellom en god kredittscore og en dårlig rente, ifølge Credit Sesame. (Kredittpoeng varierer vanligvis fra 300 til 850, avhengig av poengmodellen.)

Å ha en høyere kredittscore gir deg ikke bare skrytrettigheter. Det betyr også lettere tilgang til kreditt og til lavere priser enn de med mindre imponerende score. Det kan på sin side spare deg for store penger når det er på tide å kjøpe et hus eller en bil. Det kan til og med gjøre det lettere å få en god del på en ny mobiltelefon. En god kredittscore betyr også friheten til å kjøpe mer med kredittkortene dine, selv om du ikke drar nytte av det, slik vi ser på neste side.

4. De har høyere kredittgrenser enn gjennomsnittet

Hvor høy er kredittgrensen din? | Joe Raedle / Getty Images

Hva er belønningen for å ikke ha noe kredittkortgjeld? En høyere enn gjennomsnittet grense for kredittkortene dine. Ja, i bytte for at de ikke har balanse på kortene dine, dingler kredittkortselskapene enda mer tilgjengelig kreditt foran deg. Kort som har en saldo på $ 0 har en gjennomsnittlig utgiftsgrense på $ 5353, sammenlignet med $ 3 920 for kort med saldo.

Å ha en høyere kredittkortgrense kan ikke virke som en stor avtale hvis du ikke har balanse, men det har noen fordeler. For det første senker det bruksgraden din, som er et pluss hvis du ofte bruker kortene dine, selv om du betaler ned det du skylder omgående. Det er fordi kortutstederen kan se på den samlede utnyttelsen din før du betaler saldoen på slutten av faktureringssyklusen. En høy grense kan også være nyttig i nødstilfeller når det er vanskelig å få tilgang til kontanter, for eksempel når du er ute og reiser, og det gjør det også lettere å tjene premier.

Klar til å bli med i eliteserien til dem med null kredittkortgjeld? Fortsett å lese for å finne ut hvordan.

Taming av kredittkortdyret

Hvordan blir du gjeldfri? | iStock.com/Kenishirotie

Lavere samlede gjeld, høyere kredittkortgrenser og en misunnelsesverdig kredittscore - livet med en saldo på $ 0 på kredittkort ser definitivt ganske søtt ut. Men nå kommer det store spørsmålet: Hvordan kommer du dit? Med disiplin og økonomisk smarts. Her er tre ting du kan gjøre for å bli en gjeldfri kredittkortbruker.

1. Start et nødfond

Personer med null kredittgjeld kan bruke kredittkortene sine i en nødsituasjon, men de gjør det ikke hvis de ikke har penger til rådighet for å betale regningen omgående. De vet at det å stole på plast for å dekke uventede utgifter er en rask vei til å kreve gjeld. Sjansen er stor for at de er blant de 48% av amerikanerne som har nok kontanter i banken til å dekke minst tre måneders levekostnader hvis ting begynner å gå sørover.

For å bygge nødfondet ditt, kutt ned ekstrautstyr og gjør sparingen automatisk. Selv om du må begynne i det små, vil du være takknemlig for å ha noen hundre dollar til rådighet neste gang du står overfor en uventet regning.

kit harington cheat

neste: Lagre før du spruter.

2. Spar for store utgifter

En mann foretar et nettkjøp med kredittkort. | iStock.com

Jada, du kan betale for den lange helgen i Cozumel med plast eller piske ut kortet for å betale for barnas sommerleirundervisning. Du vil finne ut hvordan du kan budsjettere med alt senere, ikke sant? Feil. Den gjeldfrie mengden planlegger først og betaler senere. Det er de som gir regelmessige bidrag til feriefondet og regner ut barns ekstrafaglige utgifter i budsjettet i god tid. De er kanskje litt mindre spontane med utgiftene sine, men tilbakeholdenheten lønner seg på en stor måte.

neste: Betal aldri en annen sen avgift igjen.

3. Betal regningene dine i tide - og i sin helhet

Unngå å se for sent gebyrer. | Jeff J Mitchell / Getty Images

Rekk opp hånden hvis du noen gang har blitt rammet av en sen betalingskostnad på kredittkortet ditt. Slike avgifter svir, som renteoppgangen som ofte følger med en glipp av regningen. Du kan vedde på at de i den gjeldfrie mengden ikke ser gebyrene på uttalelsene sine. De følger nøye med på kredittkortregningene sine og sørger for å betale saldoen i sin helhet hver måned.

Å starte hver faktureringssyklus med en ren skifer betyr at du aldri trenger å betale et forsinket gebyr igjen. I tillegg trenger du ikke å kjempe med den tosifrede renten som raskt kan gjøre det som virket som en håndterbar gjeld til en enorm økonomisk belastning.

Mer fra The Cheat Sheet:
  • Stoppe! Her er grunnen til at du angrer på å kjøpe den nye bilen
  • 11 jobber som sannsynligvis vil overleve den neste lavkonjunkturen
  • Min største pengefeil Jeg skulle ønske jeg kunne gå tilbake og endre