Fordeler og ulemper med en Roth 401 (k)

Kilde: iStock

utestengt albumomslag

Hvis Roth IRA og 401 (k) hadde en baby, ville Roth 401 (k) blitt resultatet. Roth 401 (k) ble introdusert i 2006, er et pensjonssparingsverktøy som øker populariteten. I følge en undersøkelse av konsulentfirmaet Aon Hewitt, sier 29% av arbeidsgiverne at de sannsynligvis vil tilby dette alternativet i løpet av de neste 12 månedene.



Hvis du leter etter en måte å gi bidrag etter skatt til en 401 (k) -plan, kan det være verdt å undersøke Roth 401 (k). Men bør du ta en sjanse? Følgende er noen fordeler og fallgruver ved å investere i dette pensjonistkjøretøyet.



Pros:


Uttak er skattefritt

Siden tradisjonelle bidrag fra 401 (k) er fradragsberettiget, kan du trekke bidragsbeløpet fra din skattepliktige inntekt, og dermed redusere skatteplikten din. Dette er ganske gunstig hvis du er i en høy inntektsskatt. Ulempen er imidlertid at en 401 (k) forsinker skatteplikten din i stedet for å fjerne det helt. Følgelig vil uttak foretatt under pensjonering være skattepliktig.

hvordan man kan være i en star wars-film

Det er her Roth 401 (k) har en fordel i forhold til en tradisjonell 401 (k). Siden bidrag fra Roth 401 (k) blir gitt etter skatt, er uttak skattefritt. Dette gjelder også for investeringsinntekter. Hvis du tilfeldigvis befinner deg i en høyere skatteklasse under pensjonering, er dette gode nyheter for lommeboka. Du må være minst 59 ½ og har bidratt til planen i minimum fem år for å kvalifisere deg for skattefrie uttak.

Spesielle situasjoner gir mulighet for strafffri tidlig distribusjon

Du kan gjøre skattefrie uttak før fylte 59½ år hvis du trenger midler som følge av en funksjonshemming. Midler kan også overføres uten skattebud til arvingene dine i tilfelle du døde. Dette gjør Roth 401 (k) til et flott verktøy for eiendomsplanlegging. Vær imidlertid oppmerksom på at hvis arbeidsgiveren din tilbyr en kamp, ​​må du betale skatt for pengene. Dette er fordi kamper er laget før skatt og blir holdt på en egen konto.



Det er ingen inntektsbegrensninger

Uansett årlig inntekt, kan du bidra til en Roth 401 (k) opp til innskuddsgrensen, som er $ 18 000 hvis du er yngre enn 50 år, og $ 24 000 hvis du er 50 år eller eldre. Dette er de samme grensene som en tradisjonell 401 (k).

Dette er ikke tilfelle med en Roth IRA. For 2015 kan ikke enkelt skattebetalere med en modifisert justert bruttoinntekt over $ 131 000 bidra. Det samme gjelder gifte skattebetalere som innleverer i felleskap med en endret justert bruttoinntekt over 193 000 dollar.



justin bieber lupus

Ulemper:


Bidragene er ikke fradragsberettiget

Hvis det er viktig å redusere den skattepliktige inntekten, er det ikke sikkert at Roth 401 (k) passer for deg. I tillegg må du være oppmerksom på at hvis du har både en tradisjonell og Roth 401 (k), vil bidragsgrensen din gjelde for begge kontoene, ikke for hver konto. Du kan for eksempel ikke bidra med 18 000 dollar til en Roth 401 (k) og deretter ytterligere 18 000 dollar til den tradisjonelle 401 (k). Ditt årlige bidrag må være spredt på begge 401 (k) kontoer.

Minimum fordelinger er påkrevd

Akkurat som en tradisjonell 401 (k), er Roth 401 (k) underlagt nødvendige minimumsfordelingsregler etter at du fyller 70½ år. Du har kanskje lest noe annet, men det er ikke slik. Du vil bli utsatt for harde straffer hvis du ikke tar ut penger fra kontoen din til det angitte tidspunktet.

kim kardashian løy

De som ignorerer reglene ved ikke å trekke tilbake hele beløpet, trekke for sent eller ikke trekke minstebeløpet i det hele tatt, er underlagt en uhyrlig skatt på 50% av beløpet som ikke er trukket tilbake. Imidlertid, hvis du fremdeles jobber, er du ikke underlagt den nødvendige minstedistribusjonen.

Hvis du vil unngå det minste distribusjonsbehovet, er det beste alternativet en Roth IRA. RMD-reglene gjelder ikke for en Roth IRA mens kontoinnehaveren bor. Du har muligheten til å rulle Roth 401 (k) til en Roth IRA, men det er verdt å merke seg at den fem år lange holdperioden for å kvalifisere for skattefrie uttak begynner med startdatoen for Roth IRA.

Minimum fordeling er nødvendig for alle arbeidsgiver sponsede planer. Skattemyndighetene sier at dette inkluderer overskuddsdelingsplaner, 403 (b) planer og 457 (b) planer. Tradisjonelle IRA-er og IRA-baserte planer er også inkludert i blandingen. Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr Roth 401 (k), men du er interessert i å delta i denne planen, kan du prøve å spørre om selskapet vil vurdere å tilby dette alternativet.

Mer fra Personal Finance Cheat Sheet:

  • Dette er hva du trenger å vite om 401 (k) rollover
  • Slik begynner du å spare til pensjon
  • 5 beste måter for bedrifter å forbedre 401 (k) planer